我叫程砺，一个在财富管理行业打滚了12年的「理财规划师+内容创作者」。朋友圈里，几乎每周都有一句灵魂拷问：“现在还能赚吗？”{image}有人被裁员，有人被降薪，也有人在股票里做了回“接盘侠”，看着账户心里只剩一个字：亏。
如果你点开这篇文章，大概率不是为了看鸡汤。你想知道的，是在2025年这个节奏飞快、信息凌乱的年份里，普通人到底还能怎么稳稳赚？我不会跟你讲“年入百万的秘密”，我更关心的是：怎么帮一个在一线城市月薪1.5万、在新一线月薪8k–1.2万的普通人，把自己从“永远缺钱”的状态，拉到“账上有余地、心里有底气”的那一边。
所以这篇文章，我只做一件事：把“赚”这件事拆开来，给你一个现实可执行的路径，而不是一个看完就忘的励志故事。
很多人以为自己不会赚钱，其实是完全没意识到，钱每天在各种隐形通道里流走。
2025年一份追踪居民消费支出的统计里，有个细节很扎心：在一线城市，月收入1万–2万的人群中，有超过38%的人表示“每月结余低于1000”，而他们的硬性生活成本占收入比例只有大约55%。这意味着——有一大块钱，是在“自己都说不清”的地方消失的。
我给不少客户做过「现金流体检」，最常见的几个“隐形出血点”是这样的：
- 订阅制陷阱：视频会员、音乐会员、云空间、软件服务，单个看着不贵，加起来一个月四五百很正常。问题是，真正每天用的，可能只有两三个。
- 情绪型消费：加班后点一顿外卖、心情差就买点小东西犒劳自己，这些当然都没错，只是当它变成“自动化动作”，你就会把钱花在“补情绪”，而不是“买成长”上。
- 不会算真实成本：买车只算月供，不算停车、保养、保险、日常油费；换新手机只看“24期免息”，不算实际上你为“早用一年新机”付出的机会成本。
在理财圈，这叫做：你不是不会“赚”，而是根本没有建立「钱去哪儿了」的监控系统。
你可以用一个非常简单的动作开始逆转局面——给自己的账户做一个“分仓”：
- 活钱账户：日常消费+应急金，建议是你3–6个月的必要开支，用货币基金、银行活期理财等流动性强的工具。
- 未来账户：买基金、债券、保险、养老金等，一律从这个账户走钱，和日常消费彻底“断开”。
- 玩乐账户：所有非必需消费从这里出，打游戏、追星、旅行都可以，只要你不从前两个账户挪钱。
你会突然发现：原来不是赚不到钱，而是没给“赚来的钱”一个长大的环境。
有个很直白的行业说法：“单核收入，在2025年就是高风险玩家。”不是吓唬你，是因为数据太诚实了。
人社部发布的2025年就业趋势观察里提到，受宏观经济和行业调整影响，部分互联网、教育、传统制造业的岗位仍然存在不小的波动。一线城市里，30–40岁职场人对“失业风险”的主观感知达到了近几年高点。
换句话说，只靠一份工资，哪怕金额不低，都有点像把全部筹码压在一只股上——一旦裁员、降薪、行业调整，你不仅“赚不动”，还会被动往下掉。
这一段，我想直接讲操作，而不是概念。
我给咨询客户做「收入结构设计」时，会问三个问题：
- 你现在的主业，在未来3–5年是朝着“涨薪、晋级”的方向走，还是“被自动化/AI取代”的方向？
- 你真正能拿出来“做事情”的时间，是每天1小时，还是每天碎片化的20分钟？
- 你现在能接受的“试错成本”，是几百块，几千块，还是只能从零成本开始？
在2025年，对普通人来说，比较现实的“副引擎”大概有这么几类：
1）技能溢出型副业：把你会的东西拆出来卖
这类适合有明确技能的人，比如：
- 程序员做技术咨询、代码审计、开源项目的维护；
- 设计师接少量品牌视觉、海报、PPT项目；
- HR帮小公司搭招聘流程、写JD、做面试辅导。
这里的关键不是“多会点什么”，而是把你已经在主业里被验证过的能力，重新包装给更多人使用。我有个客户，在短视频里只做一件事：拆解真实简历，给出修改建议，顺便卖他整理好的“简历模板+求职面试课”。2024年下半年到2025年春天，小红书粉丝从0涨到7万，每月额外收入稳定在8k–1.2万。
2）内容资产型副业：用时间换可复利的东西
短视频、图文、专栏、付费社群，这些都被说烂了。但2025年还有一个变化：平台对垂直、专业、真实个人视角的内容越来越友好。
你不需要做“爆款大号”，只要做到下面两件事：
- 找一个你愿意持续讲两年以上的副主题，比如“新一线城市公务员生活”“非金融专业搞定理财入门”“35岁转行产品经理”等；
- 让内容有“可成交结构”——不是只分享日常，而是慢慢引出：可以系统帮助别人的产品，比如咨询、课程、小工具。
这类副业前期回报确实慢，可一旦跑顺，就不是简单的“赚一单是一单”，而是内容+产品的复利结构。我自己的公众号，就是从2017年写到2024–2025这两年，咨询和定制服务收入已经长期超过我当年的全职工资。
3）低心智负担型副业：别把自己累到崩溃
对很多上班族来说，说什么“下班再干4小时”都不太现实。那就去找那些带有一点自动化、且不需要极高创造力的项目，比如：
- 卖数字文件、表格模板、效率工具包；
- 做兼职社群运营，照流程执行内容排期和简单维护；
- 利用电商平台的成熟供应链做轻量级“代运营”或“店铺托管”。
这里要打个预防针：任何跟你说“无脑躺赚”的项目，大概率要么风险极高，要么是割韭菜。真正可持续的副业，一般有三个特点：可以复盘、可量化时间投入、不会严重消耗你的心力。
你会发现，当收入不再只靠工资，“赚”的逻辑会变化——从“老板给多少，我就拿多少”，到“我能把一个能力拆成几种产品，一起变现”。这就是收入引擎拆分的意义。
很多人一听“赚”，第一反应是选什么投资：基金、股票、黄金、比特币、REITs……信息越多，越容易慌。
我在做财富规划时，其实有一个很“扫兴”的底层原则：普通人的“赚”，是先活下来，再放大收益，而不是梭哈押方向。
2025年的市场数据，大致能看到几个趋势：
- A股结构性分化依然明显，能长期跑赢指数的主动基金，大致集中在少部分头部机构；
- 全球主要发达国家的利率水平在经历一轮上升后，开始逐步走向平稳，债券类资产的配置价值回到很多机构的视野；
- 数字资产波动依旧剧烈，高收益的背后，是对波动承受力和币圈认知的极高要求。
这听起来有点抽象，我把它翻译成普通人可以用的“三层防线”：
底层防线：保证你不会因为意外事件直接破产这里包括：三到六个月的应急金、基本医疗保险+重疾险+寿险（根据家庭责任来选）。2025年不少保险公司推出了更细分的重疾及医疗产品，但核心逻辑不变：花小钱，把大概率毁掉家庭现金流的风险转出去。
中层防线：用中低风险资产，帮你打败通胀政策利率调整后，银行理财、债券基金、部分稳健混合基金，年化3%–5%是可期的区间。很多人嫌慢，不愿意碰。但如果你的大部分钱还停在0.x%利率的储蓄里，谈“赚”其实有点自欺欺人——你只是把钱放在那里看着它变薄。
上层进攻：在可承受范围内，配置成长资产指数基金、优质主动基金、长期有竞争力的行业龙头股、甚至是你看得懂的数字资产。这里的“看得懂”，不是听谁说涨，而是能说清楚：这玩意儿为什么值钱、通过什么逻辑持续值钱、你用什么规则决定进出。
和很多“暴富故事”不同的是，我更愿意告诉你，真正持续赚的人，往往是那些“对亏损有预案的人”。他们知道，市场本来就有波动，所以会：
- 提前设定好仓位，而不是情绪上头；
- 用定投拉平成本，而不是一次性压上重注；
- 在大跌时按计划执行，而不是一边刷信息一边焦虑到失眠。
你不需要秒变投资高手，只需要在每一个决策前问自己一句：“这件事，如果结果不如意，我能承受的最坏情况是什么？”能回答清楚，再下单。这是普通人“赚”的底线逻辑。
说到这，你可能会有一点无力感：感觉赚钱这件事，牵扯到职业选择、消费习惯、投资认知，好像每一块都要学。
这确实是事实，不过也有个好消息——2025年的信息环境，比以前更有利于普通人补课，只是筛选成本更高。
你在刷短视频、看文章时，会发现两种截然不同的“赚钱内容”：
- 一种是讲“结果故事”：xxx 通过某项目一年赚了200万；
- 另一种是讲“过程结构”：具体拆解做了哪些步骤，哪些坑不要踩，为什么普通人可以复制其中一部分。
前者爽感很强，但不能用；后者看着枯燥，却是你真正能拿来慢慢搭建自己“赚钱体系”的砖头。
我在做咨询时，最喜欢看到的不是“用户一个月多赚了几千”，而是他们发来的那种小反馈：
- “我第一次把一年支出全部算清了，发现自己原来有余地储蓄”；
- “我不再一看到跌就恐慌，而是按计划去补仓”；
- “我敢跟老板谈涨薪，哪怕没有直接涨，也拿到了更多资源。”
这背后，其实是一个很朴素的过程：让自己从“被动被钱拖着走”，变成“主动设计钱的流向”。
如果你看到这里，其实已经做对了一件事——你愿意花时间来想一想，“赚”对你意味着什么，是赚快钱，还是赚长期稳定的底气。
你可以给自己设一个非常清晰、也非常现实的小目标：
- 下个自然月，把自己的支出分门别类记录一遍，看清钱现在的流向；
- 在接下来的三个月里，尝试搭建一条“副收入引擎”，哪怕每月只多赚几百，也要有一个可以不断迭代的模型；
- 在今年结束前，让自己的资产结构里，有一部分是真正为了5年以后、10年以后准备的东西，而不是全都压在“眼前的舒服感”上。
你会发现，当你开始这么做，“赚”这个词会慢慢变干净——不是PUA式的焦虑，不是他人口中的神话，而是你能亲自验证、亲手调整的小小系统。
我是程砺，一个还在持续打磨自己“赚的系统”的理财规划师。如果这篇文章对你有一点点启发，那就从今天晚上开始，哪怕只做一件小事：关掉一个用不上的订阅，或者写下你未来三个月想尝试的副收入方向。
钱不会一下子多出来，但你的掌控感，会从那一刻悄悄回流到自己手里。
